Del costo real del tarjetazo en el Buen Fin

¿Sabe cuánto acabará pagando por lo que compra hoy? 

Sears, Liverpool, Suburbia, Best Buy... El Buen Fin llegó desde ayer y usted decidió visitar sus tiendas favoritas, sólo para ver si hubiera algo que le conviene. Sin saber cómo, se da cuenta que está viendo las pantallas planas en la sección de la electrónica. Muchas personas a su alrededor están pensando lo mismo que usted. Aprovechar los descuentos. Cambiar su celular. Comprar una computadora. Los regalos de navidad. Y de hecho por un momento piensa que esa pantalla plana no le caería mal en su cuarto. Que tiene muy buena definición esa pantalla. Que en realidad tiene descuento, que estaría ahorrando si la compra. Y sin darse cuenta está sacando su tarjeta de crédito y firmando un voucher.

¿Será una víctima más del tarjetazo? Pero, ¿está usted consciente de lo que se está comprometiendo a pagar?

Después de que el Buen Fin haya pasado, en un mes, usted va a abrir su estado de cuenta para saber cuánto tiene que pagar. ¿Pagará todo? ¿Pagará una parte? ¿O va a abonar solamente el mínimo requerido de este mes?

Según Banxico, en México sólo 3 de cada 10 tarjetahabientes son totaleros, es decir que cada mes liquidan todo su saldo en la tarjeta de crédito y evitan así pagar intereses sobre sus compras. Todos los demás, depositan sólo el pago mínimo requerido por el banco para cumplir con ese mes. Esto lógicamente alarga el tiempo requerido para pagar por completo su compra, ¿Pero sabía que también puede multiplicar su deuda? Los intereses son, después de todo, el negocio del banco. 

Si no paga el monto total de su tarjeta de crédito cada mes, el banco le estará cargando los intereses correspondientes más el IVA de esos intereses y en algunos casos la comisión anual por el uso de la misma tarjeta. El problema se agrava cuando además de sólo pagar el mínimo requerido por el banco, realiza otras compras.

Por ejemplo

Si realiza una compra de $1,000 y hace pagos mínimos de $100 mensuales, los intereses y el IVA de los mismos pueden ser hasta de $2,500. Si además su tarjeta le carga comisión anual, puede tardar más de tres años en pagar este crédito. Le presentamos un segundo ejemplo, de una compra de $5,000, con pagos mínimos de $500.

Monto de la compra	$1,000	$5,000
Tasa anual de intereses de tu Tarjeta de crédito	36%	48%
Su pago mínimo al mes	$ 100	$ 500
Comisión Anual de tu Tarjeta de crédito	$ 500	$ 500
Meses que tardará en pagar su compra	56 meses	18 meses
Comisiones más IVA	$2,900	$1,160
Total de intereses	$1,367.79	$2,034.65
IVA Intereses	$  218.85	$  325.54
Costo Total	$5,486.64	$8,520.19

¿Le sorprendió lo que tiene que pagar al final de cuentas, si solamente paga el mínimo cada mes? Recuerde que sólo pagando por completo sus compras cada mes, puede gozar de 0% de interés.

La moraleja no es evitar cargar todo a la tarjeta. Si no usar el crédito a su favor y con 0% de interés.

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De sueños guajiros y presupuestos

...y de porqué debe usted desarrollar un presupuesto financiero

Mientras estaba en un taller de metas y planeación, aprendí una de las lecciones más importantes que cualquier gerente o dueño de una empresa necesita saber, de una forma graciosa. El instructor seleccionó (in)voluntariamente a un participante y le pidió lo siguiente:

    - Dime una meta para tu empresa. 

El participante no dejó pasar mucho tiempo antes de dar la siguiente respuesta:

    - Que mi empresa sea una de las mejores y con muchas ganancias.

 Entonces todos los gerentes ahí nos miramos pensando “Sí, tiene razón” “Es una buena meta” o “Exacto”. Entonces el instructor lo miró y sonriendo un poco le dijo. 

    -Lo siento. Esa no es una meta. Señores: eso es sólo un sueño güajiro.

Todos nos vimos unos a otros como si pensáramos qué tenía de malo desear muchas ganancias para nuestra empresa. Y ahí estaba justamente el error. Desear. El instructor entonces siguió. “Una meta es algo que se planea, se mide, es específica.” Cualquier otra forma para nuestras finanzas es demasiado borrosa como para hacerse realidad. Después de todo, ¿Qué significa una de las mejores? ¿Qué significa muchas ganancias? 

Para establecer metas claras  es necesario elaborar un presupuesto financiero, que nos diga exactamente qué es muchas ganancias y qué requiere que hagamos.

¿Qué es para mí el presupuesto financiero?

El presupuesto financiero debe ser su “mapa” a seguir durante el año que está planeando. Es decir su presupuesto financiero anual será su guía por 12 meses, y esta guía deberá tener metas razonables, medibles y alcanzables. Cada meta debe ser detallada y especificar tiempos, cantidades, recursos. Cada detalle en el que pueda pensar. Todo lo que planee hacer la empresa para este ejercicio, debe ser cuantificado en términos monetarios, por lo que habrá que pensar en todas las operaciones, los costos, los gastos, las inversiones, los detalles y los impactos que generarán en su toma de decisiones y traducirlo a dinero. Esta guía debe incluir al menos  su Estado de resultados, su Balance y su Flujo de efectivo proyectado por 12 meses.

El presupuesto financiero debe ser sólido y cada elemento debe estar balanceado con respecto a los demás. Lo que es más importante aún, es que antes de tomar una decisión debemos medir el impacto de la misma: cómo va a afectar a nuestro presupuesto financiero y la operación a corto y largo plazo teniendo en cuenta siempre cómo cambiarán nuestras metas seleccionadas. Todas las decisiones de negocios tienen implicaciones financieras y todos los administradores, tanto financieros como de otras áreas de la compañía necesitan considerar este principio.

¿Qué sucederá si se presenta un cambio considerable en el mercado, con la competencia, con nuestros clientes?

Es importante también, dar puntual seguimiento de manera periódica a nuestro presupuesto financiero. Comparándolo y evaluándolo mensualmente contra los resultados reales que estamos obteniendo y talvés tener escenarios, para estar listos con un plan B. Nuestro plan financiero debe ser ajustado constantemente en la medida de estos cambios, pero siempre con bases fundamentadas y teniendo en mente el maximizar la creación de riqueza de nuestra empresa.

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